🏦固定还是浮动？2025年意大利买房人该如何选贷款方案

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意大利华人网根据欧洲抵押贷款联合会（European Mortgage Federation）最新发布的数据，截至2024年底，意大利购房贷款的平均利率为3.11%，在欧洲主要国家中名列第三低，仅次于比利时（2.89%）和西班牙（3.05%）。

这一数据凸显出意大利住房贷款市场的相对优势。尽管2022至2023年间，欧洲多数国家因通胀上升和货币政策收紧经历了房贷利率飙升，但2024年以来，随着资金成本逐步下降，意大利贷款条件明显改善，成为欧洲范围内购房融资较为宽松的国家之一。

欧洲房贷利率排名：意大利优势明显

欧洲多国房贷利率普遍仍处于高位，例如波兰的平均利率高达7.50%，匈牙利为6.56%，罗马尼亚为6.01%。而捷克（4.96%）和英国（4.54%）虽然相对较低，但仍远高于意大利。

意大利与其他一些国家持平或相近，例如葡萄牙（3.62%）、德国（3.60%）、荷兰（3.52%）和法国（3.20%）。总体来看，意大利的利率水平在欧洲处于较为有利的位置。

固定利率与浮动利率：现在选择哪种更明智？

MutuiOnline.it首席执行官阿莱西奥·桑塔雷利（Alessio Santarelli）指出，当前意大利房贷市场竞争激烈，利率水平具吸引力。“对于关注市场走势的借款人来说，选择浮动利率贷款可能具有更高的节省空间，尤其是在未来数月Euribor（欧元银行同业拆借利率）预计将进一步下行的背景下。”

目前，Euribor在1个月和3个月期限内均已跌破2%，而根据期货市场预测，到2025年第二季度可能降至1.75%左右。这意味着浮动利率的房贷成本仍有下降空间。尽管如此，固定利率仍是一项值得考虑的稳定选择，目前其平均水平维持在3%左右，处于历史较低区间。

选择合适利率方案可节省近4万欧元

根据MutuiOnline.it的计算，在当前利率环境下，浮动利率贷款的节省效果显著。例如，2024年6月前欧洲央行开始降息之前，20或30年期的浮动利率贷款平均利率为4.76%，而现在已降至2.62%。

以一笔贷款金额为15万欧元、期限20年的贷款为例，过去每月需还款970欧元，而现在仅需804欧元，每月减少166欧元，贷款总额可节省近4万欧元。

相较之下，固定利率贷款的利率波动较小，从2024年初的3.08%降至当年12月的2.75%，2025年中又回升至3.05%。在上述相同贷款条件下，每月还款额为836欧元，比当前浮动利率下高出32欧元，总体支出多出约7700欧元。

综上所述，随着利率的持续调整和金融市场的动态变化，选择何种贷款形式需结合个人财务状况、风险承受能力以及对未来市场趋势的预期做出合理判断。